CreditSMS Aide Structure informelle Mobile Finance

Le commerce mobile devient rapidement l'un des moyens les plus rentables et les plus ambitieux de donner aux pauvres« non bancarisés »leur premier aperçu des services financiers. Pourtant, nombre de ces services sont presque entièrement informels, n'étant liés ni aux banques ni aux formes traditionnelles de réglementation. Une nouvelle initiative - CreditSMS - vise à intégrer le commerce mobile aux outils traditionnels de gestion financière, officialisant ainsi l'informel et réduisant la fracture financière.

La popularité généralisée de M-PESA au Kenya et de GCash aux Philippines montre que les gens partout dans le monde en développement sont désireux de tirer parti des technologies qu'ils ont (c.-à-téléphones mobiles) afin d'accéder aux services dont ils ont besoin (c.-à-d. épargne, crédit, envois de fonds et assurance). Ce qui est intéressant, c'est que de nombreuses innovations dans ce domaine tendent à être développées au départ non pas par des chercheurs d'entreprise, mais par des «non-bancarisés» eux-mêmes. Ainsi, au lieu de charger du temps d'antenne prépayé dans leurs téléphones, de nombreux utilisateurs ont instinctivement envoyé par SMS les codes d'activation du temps d'antenne à leurs amis, ce qui a donné lieu à un service de partage de temps de facto. Ils se sont ensuite rendu compte qu'ils pouvaient soit vendre le temps d'antenne à un distributeur de temps d'antenne à un prix réduit, soit le vendre à un prix plus élevé aux gens de leur communauté qui n'avaient pas accès à un téléphone. Essentiellement, ils ont découvert que le temps d'antenne lui-même pouvait être une source de revenu et qu'un système informel de transfert d'argent par téléphone mobile était né. Maintenant que les systèmes de transfert de temps d'antenne et d'argent mobile deviennent la norme, la question a évolué de «Comment formaliser le processus de transfert? à «Comment officialisons-nous les transactions plus complexes rendues possibles par les transferts mobiles? Pour simplifier, comment donner aux opérateurs informels et aux «banques sans succursales» les mêmes outils que les institutions formelles?

CreditSMS construit un module logiciel de gestion financière à utiliser via FrontlineSMS qui permet la communication en temps réel entre les transactions m-money et profils individuels. (FrontlineSMS est un logiciel gratuit et open source qui transforme un ordinateur et un téléphone mobile en un hub de messagerie de groupe bidirectionnel). Ce faisant, tout utilisateur dans un temps d'antenne ou réseau mobile de transfert d'argent sera en mesure de distribuer et de tenir des dossiers sur les transactions d'argent m en masse, ce qui permet des institutions de microfinance (IMF), les coopératives, la rotation d'épargne et de crédit, ou même les réseaux de parenté étendus »

En plus de fournir les moyens de suivre les transactions de base, la plateforme CreditSMS fournira tous les paramètres nécessaires pour que les utilisateurs puissent créer et transmettre des informations uniques. paquets financiers via SMS. Par exemple, ils seront en mesure de fournir des services d'épargne en maintenant m-money dans la carte SIM du hub CreditSMS local. Lorsqu'un épargnant au sein du réseau souhaite déposer ou retirer des économies, il lui suffit d'envoyer par SMS le code de clé correspondant et de le virer au concentrateur qui vérifiera automatiquement la demande par rapport à son profil et déposera ou libérera les fonds appropriés.

les économies ne sont qu'un début. Les IMF qui utilisent le système CreditSMS pourront distribuer des microcrédits et recevoir des remboursements programmés par SMS, économisant ainsi les coûts de transport et le temps traditionnellement nécessaire pour atteindre les clients ruraux et déconnectés. À leur tour, les IMF sera en mesure de réduire le taux d'intérêt sur les prêts (qui est généralement supérieur à 25 pour cent) et ont plus de temps pour gérer les portefeuilles de clients plus importants sur des distances plus grandes.

CreditSMS permettra également aux IMF de fournir une assurance et à la sécurité sociale services à leurs clients. En permettant aux utilisateurs de créer des packages de services uniques et de suivre les paiements réguliers par SMS, les IMF peuvent déterminer quels clients sont couverts par quel paquet et quels sont leurs paiements attendus. Bien que l'assurance et la sécurité sociale puissent apparaître comme des produits de luxe inutiles dans les pays en développement, l'accès à des services tels que les cultures, les urgences, la santé et l'assurance-vie pourrait transformer la façon dont les clients envisagent l'avenir. Non seulement cela, mais l'utilisation fiable de ces services permettra aux clients d'établir des notations de crédit qui encourageront leur passage à l'économie formelle.

Il y a, bien sûr, des réserves à faciliter l'augmentation de l'efficacité et de la portée des «banques sans agences». Là où il n'existe aucune réglementation pour protéger les clients contre les frais usuraires, la mauvaise gestion financière ou même le vol pur et simple, les mécanismes de protection jouent un rôle crucial. Le succès des systèmes informels de transfert d'argent tels que Hawala, Hundi et Fei Chen nous montre cependant une chose: l'importance de la confiance. Prenons l'exemple de l'Afghanistan. En l'absence d'institutions bancaires formelles (et, plus généralement, de la primauté du droit), les marchands d'argent à Kaboul ont formé une association basée sur la qualité du service et l'honnêteté. Des marchands d'argent qui ont violé les règles de l'association ont été expulsés, les ont mis sur la liste noire du marché de Kaboul et les ont effectivement éliminés. Bien que la confiance ne se substitue pas à des organismes tels que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), elle demeure une force puissante et omniprésente dans les économies informelles, qui ne peut être ignorée ni écartée. Après tout, c'est le lien qui unit ces économies informelles.

Bien que tout système soit susceptible de manipulation et d'erreur humaine, les services rendus possibles par CreditSMS ont le potentiel de révolutionner - et peut-être de démocratiser - le monde. de la finance pour le mieux. En permettant de placer littéralement une gamme complète de services financiers dans la main d'un client, peu importe où ils vivent, CreditSMS aspire à aider à atténuer l'une des plus grandes iniquités de notre temps.

Ken Banks, fondateur de kiwanja.net, se consacre à l'application de la technologie mobile pour le changement social et environnemental positif dans le monde en développement, et a passé les 15 dernières années à travailler sur des projets en Afrique. Récemment, ses recherches ont abouti au développement de FrontlineSMS, un système de communication sur le terrain conçu pour autonomiser les organisations à but non lucratif de base. Ken est diplômé de l'Université du Sussex avec des honneurs en Anthropologie sociale avec des études de développement et travaille actuellement sur un certain nombre de projets mobiles financés par la Fondation Hewlett. Ken a reçu une bourse Reuters Digital Vision en 2006 et a été nommé boursier de l'innovation sociale Pop! Tech en 2008. De plus amples détails sur le travail de Ken sont disponibles sur son site Web www.kiwanja.net

Benjamin Lyon est fondateur et directeur exécutif de CreditSMS. Il est passionné par l'utilisation de la technologie afin d'élargir l'inclusion financière à travers le monde. Il est diplômé en économie et en études internationales du Rhodes College, où il s'est spécialisé dans la microfinance et l'économie informelle. Pour plus de détails, visitez www.creditsms.org